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Los seguros de crédito y caución son productos totalmente distintos. Puede generar dudas porque suelen ser ofrecidos conjuntamente y ambos se ejercen en caso de incumplimiento de una de las partes.

El Seguro de Crédito es un producto que permite que el tomador se proteja frente al riesgo de impago de aquellas cuentas que tiene pendientes de cobrar. Se trata de un mecanismo para cubrir el impago del deudor cuando se ha llevado a cabo una transacción con aplazamiento de dicho pago. Tres aspectos o servicios:

• La prevención: análisis de riesgo de impago para que el tomador pueda o no conceder el crédito a sus clientes.
• El recobro: mecanismos para lograr que el impago sea saldado por el deudor.
• La indemnización al tomador: aparece en el momento en que el impago del deudor se vuelve definitivo.

Por su parte, el Seguro de Caución (conocido como seguro de garantía) es un producto a través del cual, el asegurador se obliga a indemnizar al asegurado en aquellos casos en los que, el tomador del seguro, incumpla con sus obligaciones contractuales. Este tipo de seguro tiene lugar cuando una de las partes de un contrato exige a la otra una garantía para responder del cumplimiento de sus obligaciones. Existen también distintas modalidades de seguro de caución como, por ejemplo:

• Garantías de licitación o ejecución a favor de la Administración.
• Garantías de distinto tipo a favor de un privado.
• Afianzamiento de cantidades anticipadas en la construcción y venta de vivienda.
• Póliza en garantía de las obligaciones contraídas ante las autoridades aduaneras.

La ventaja del seguro de caución para el tomador del seguro es el hecho de que le permite no consumir su capacidad crediticia; algo que no sería posible si tuviera que aportar una fianza o aval, como garantía de sus obligaciones. En su lugar, tan sólo ha de pagar la prima de la póliza del seguro.

Por último, cabe señalar que, todo pago hecho por el asegurador, deberá serle reembolsado por el tomador del seguro en caso de siniestro.

Diferencias entre los seguros de crédito y caución

Existen una serie de diferencias clave para saber cuándo contratar uno u otro:

• El seguro de crédito cubre el riesgo de insolvencia definitiva del deudor, mientras que el de caución está cubriendo el riesgo de incumplimiento.
• El seguro de crédito nace de la voluntad del tomador de protegerse frente al impago de sus deudores, mientras que el de caución de la obligación de ofrecer una garantía de cumplimiento de determinadas obligaciones.
• En el seguro de crédito, el asegurado es el propio tomador del seguro; mientras que en el de caución, el asegurado es la contraparte de una relación contractual.

 

¿Cuándo tu empresa debe contratar un seguro de crédito o de caución?

El seguro de crédito es la forma más eficiente de proteger la empresa de la insolvencia e impagos definitivos de las cuentas por cobrar. Con este tipo de seguros, dicho riesgo queda cubierto, disfrutando, además, de los servicios previos de análisis de riesgo y recobro. También te permite liberar las reservas para cubrir las cuentas por cobrar, pudiendo destinar estos recursos en otros ámbitos del negocio.

Por otro lado, el seguro de caución es la herramienta más útil que tiene una empresa para cubrir sus necesidades legales o contractuales de afianzamiento. En lugar de aportar un aval bancario, o cualquier otro tipo de garantía, basta con pagar la prima de la póliza del seguro de caución. De esa forma, se liberan recursos financieros que poder destinar al desarrollo y expansión del negocio.

En resumen, los seguros de crédito y caución son herramientas distintas para necesidades diferentes. Es muy común que una misma empresa contrate ambos seguros para disfrutar de una mayor capacidad financiera y crediticia, estando cubiertas las distintas necesidades de su negocio.